Hablábamos en la entrada anterior sobre la historia del seguro de decesos y de algunas garantías, muy someramente. Hoy trataremos los diferentes tipos de prima que tiene este seguro y que según la legislación vigente y la guía de Buenas Prácticas en materia de contratación de Seguros de Decesos existen.
La prima del seguro de decesos es muy importante, tanto que durante su contratación debes ser informado del tipo de la misma para así conocer la evolución del coste a lo largo de los años. Es de especial relevancia, cuando hace 20 años se aprobó el ROSSP de 1998 entrando en vigor en 1999 y donde el ramo de Decesos sufrió una importante modificación, básicamente porque las compañías no hacían dotaciones a las provisiones, limitándose, como así permitía la legislación (del año 1958), a dotar de provisiones en caso de siniestralidad elevada, creando de facto durante esos años, un sistema de reparto, donde los jóvenes eran los que pagaban el entierro de sus mayores.
También jugaba en contra de esta descapitalización la toma para el cálculo de la prima de unas tablas de mortalidad francesas, que databan del año 1925, siendo durante muchos años, la mortalidad española más elevada que la propia tabla, dando lugar a esa paulatina perdida de capital en las empresas aseguradoras.
La entrada en vigor del Reglamento de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados supuso la tabla de salvación de muchas compañías que, cómo indicamos, se estaban descapitalizando al no dotar suficientemente este ramo. Para profundizar más sobre la evolución de la prima de decesos recomendamos la lectura de estudio de Modelo de proyección de Carteras de Seguros para el ramo de Decesos, realizado por Sergio Real Campos y publicado por la Fundación Mapfre.
Tipos de primas en el seguros de decesos
Tomando como referencia la guía de Buenas Prácticas, tenemos los siguientes tipos de primas de seguros de decesos:
Prima Nivelada
Modalidad de seguro mediante la cual el Asegurador se compromete a mantener la prima constante durante toda la vigencia del seguro para la suma asegurada del servicio fúnebre inicialmente contratado.
- Para las actualizaciones sucesivas de la suma asegurada previstas en el contrato, se aplicará una tasa constante y permanente que estará vinculada a la edad de ingreso del asegurado en la Compañía.
- Para las actualizaciones de las sumas aseguradas del servicio fúnebre, no previstas en el contrato, se aplicara una nueva tasa nivelada a la edad alcanzada.
Prima Natural
Modalidad de seguro mediante la cual el tomador se compromete al pago de una prima que variará anualmente en función de la edad alcanzada por el asegurado y la suma asegurada del servicio fúnebre en cada momento.
Prima Seminatural
Modalidad de seguro mediante la cual la prima que paga el tomador se calcula en una primera etapa (por ejemplo, hasta los 65 ó 70 años) atendiendo a la tasa correspondiente a la edad alcanzada cada X años. Una vez alcanzada la edad N (por ejemplo a los 65 ó 70 años, dependiendo del producto), la prima se nivela mediante el establecimiento de una tasa constante y permanente para el cálculo de las revalorizaciones previstas de las sumas aseguradas del servicio fúnebre.
Prima Mixta
Modalidad de seguro que combina prima natural y prima nivelada hasta que el asegurado alcanza una determinada edad (por ejemplo, entre 60 y 70 años).
Prima Única
Modalidad mediante la cual el asegurador se compromete a la prestación de un servicio fúnebre a cambio del pago por parte del tomador de una prima única que se determinará en función de la edad del asegurado en el momento de la contratación del seguro y el valor de los servicios contratados, debiendo reflejar en el contrato la suma asegurada en cada momento para hacer frente a la prestación del servicio.
Diferencias entre los tipos de primas
De forma muy genérica las diferencias de primas son bastante importantes en función de la edad del asegurado.
La prima natural será siempre más económica cuanto más joven y tendrá especial relevancia a partir de los 65-70 años, en función de las tablas de mortalidad que use la compañía, siendo en edades avanzadas muy problemático el pago de la prima.
La prima nivelada mantiene el coste del servicio durante la vigencia de la póliza, sólo incrementada la prima por los costes funerarios. Esta modalidad se adapta muy bien a personas que quieran conocer y planificar el coste.
La prima seminatural toma las bondades de las dos anteriores, ofreciendo el ahorro en prima natural cuando se es joven y la conversión en prima nivelada en una determinada edad, habitualmente los 70 años.
La prima única es el seguro que se paga de una sola vez y se calcula por el coste del servicio en el código postal del tomador de la póliza y su edad actuarial.
Objeciones infundadas al seguro de decesos
El seguro de decesos siempre ha sido un seguro con una alta penetración en los hogares españoles. Pese a ello se trata de un seguro que también tiene muchos detractores reticentes al pago del “entierro en vida” o “porque pagan 2 entierros”, por nombrar dos de las objeciones más comunes que nos encontramos.
En ambos casos, la previsión de un suceso cierto, probable aunque imprevisible en su desenlace, nos tiene que hacer pensar en que el desembolso económico y las gestiones para el entierro descargadas en un tercero habituado a ello, bien merecen reflexionar convenientemente. Afirmar que se pagan dos entierros o más, teniendo en cuenta las tasas actuariales, es una afirmación errónea porque un rápido cálculo del capital del servicio, dividido entre los años de vigencia de la póliza arroja una cifra más que asumible.
Tomando como referencia un capital de 4.800 € y la esperanza de vida del año 2019 en España (83,10 años, dato INE) nos da una cantidad que no llega a 5 €/mes. Las cantidades que se pagan al seguro de decesos no son acumulativas o transferibles entre compañías puesto que no confieren garantías de rescate con lo que la afirmación, muy popular, de que «pierdo la antigüedad» o «los derechos», no tiene fundamento técnico ni tampoco objetivo. Esa objeción venia derivada del cálculo de la tasa de una prima nivelada, que acompañaba para siempre al asegurado, manteniendo cierta ventaja frente a otros que posteriormente se asegurasen, por tener una tasa más baja.
De la mejor opción de prima para el seguro de decesos, nuestros asesores le pueden confeccionar proyectos a medida, atendiendo a sus circunstancias personales, no dude en ponerse en contacto con nosotros.
En otro artículo trataremos la evolución de las garantías de estos seguros, dónde se iniciaron con la prestación exclusiva de un servicio fúnebre hasta convertirse en un repositorio de servicios y prestaciones para los asegurados.
