Antes de entrar en materia y entender qué es la hipoteca inversa y cuáles son sus ventajas y fiscalidad, y qué es la nuda propiedad y cuáles son sus ventajas y fiscalidad veamos cuál es la situación de la vivienda en España en la actualidad.
La situación de la vivienda en España
En España, el parque de viviendas está compuesto en su mayoría por propiedades privadas, con la posibilidad de venta a precio de mercado. Cada comunidad autónoma establece sus requisitos, condiciones y procedimientos para las viviendas protegidas. Sin embargo, solo el 2,5% del total de construcciones en el país corresponde a viviendas de titularidad pública, es decir, aquellas que mantienen su función social a lo largo de toda su vida útil
La vivienda protegida puede ser de titularidad pública o privada. En España, la política estrella en este ámbito es la vivienda de protección oficial (VPO), que se desglosa en distintas siglas según sus características en cada comunidad autónoma. El modelo de vivienda protegida construido en España se basa principalmente en viviendas de titularidad privada, que pueden comprarse y venderse a precio de mercado después de un tiempo determinado. Por otro lado, la vivienda protegida de titularidad pública no puede venderse durante toda la vida útil del inmueble
En resumen:
- 2,5% del parque de viviendas en España es de titularidad pública.
- La mayoría de las viviendas protegidas son de titularidad privada y pueden venderse en el mercado después de ciertos años.
- La terminología y regulación varían según cada comunidad autónoma, lo que hace que el concepto de vivienda protegida sea ambiguo y opaco
- Es importante destacar que estos datos están sujetos a cambios y que las políticas de vivienda pueden variar con el tiempo y la legislación vigente.
- Ahora bien, en cuanto al porcentaje de mayores de 65 años que tienen vivienda en propiedad, los datos indican lo siguiente:
- Más de 8 de cada 10 mayores de 75 años poseen una casa en propiedad.
- En 2020, un 83,4% de los mayores de 74 años eran propietarios de una vivienda, frente al 82,4% en 2017. Se acercan así a los datos de 2008, cuando el 87,8% poseía una vivienda en propiedad.
- Los sénior de entre 65 y 74 años también son propietarios de vivienda en un porcentaje muy parecido al grupo de edad que les sigue. El 83,2% cuenta con casa propia. Sin embargo, a diferencia de los mayores de 75 años, este porcentaje ha caído en poco más de un punto porcentual respecto a los datos de 2017
En general la tendencia muestra que los sénior siguen manteniendo su casa en propiedad, mientras que los jóvenes están experimentando cambios en este patrón. El valor mediano de las viviendas también varía según la renta y la edad del cabeza de familia.
Surgen de este importante activo como es la vivienda, diferentes soluciones para otorgar de liquidez a sus propietarios.
Hipoteca inversa vs. Nuda propiedad: ¿Cuál es la mejor opción para los mayores en Asturias?
En el mundo financiero existen diversas alternativas para que las personas mayores puedan aprovechar el valor de su vivienda. Dos opciones comunes son la hipoteca inversa y la nuda propiedad. Ambas ofrecen beneficios específicos, pero es fundamental comprender sus diferencias antes de tomar una decisión.
Hipoteca Inversa
La hipoteca inversa es un producto financiero diseñado para personas mayores que desean convertir el valor de su vivienda en liquidez y que corredurías como Insure Brokers, asesoran.
Aquí están las ventajas clave de una hipoteca inversa.
- Liquidez inmediata: Mediante la hipoteca inversa, los propietarios pueden recibir pagos periódicos o un monto único. Esto les permite cubrir gastos médicos, viajes o cualquier otra necesidad.
- Permanencia en la vivienda: A diferencia de la venta completa, los propietarios pueden seguir viviendo en su hogar mientras estén vivos. Esto brinda seguridad y comodidad.
- Deuda postergada: La deuda se acumula con el tiempo y se liquida al fallecimiento del propietario/último titular. No es necesario realizar pagos mensuales.
Nuda Propiedad
La nuda propiedad implica vender la vivienda, pero reservar el derecho de uso y disfrute hasta el fallecimiento. Éstas son algunas ventajas de la nuda propiedad.
- Dejas de hacerte cargo de los gastos: Los compradores adquieren la propiedad y asumen los gastos de la vivienda (IBI, derramas, etc) según pactes con el comprador.
- Mantienes el usufructo: No tienes el pleno dominio, pero si el uso y disfrute de la vivienda mientras vivas. También puedes vender el usufructo e incluso alquilar el inmueble y vivir en otro sitio.
- Obtienes liquidez: Al igual que la hipoteca inversa, obtienes liquidez, también inmediata o con pagos periódicos
Fiscalidad: Comprador vs. Vendedor
Es importante considerar la fiscalidad en ambas opciones.
Fiscalidad de la Hipoteca Inversa
- Comprador: Para la aseguradora.
- Vendedor: Estas cantidades no están sujetas a tributar en el IRPF porque son disposiciones de un crédito y no rentas a efectos de hacer la declaración de IRPF. Si se activa el seguro de rentas por superar la estimación de longevidad, esta renta si tributa, pero con una importante reducción.
Fiscalidad de la Nuda Propiedad
- Comprador: Paga impuestos de transmisión patrimonial (ITP) sobre el valor de la nuda propiedad.
- Vendedor: Si se realiza sobre la vivienda habitual, al ser mayor de 65 años, no hay que pagar IRPF. La renta percibida si tributa al IRPF. El vendedor podría tener que hacer frente al pago de la plusvalía municipal.
En resumen, la hipoteca inversa ofrece liquidez inmediata y permite seguir viviendo en la vivienda, mientras que la nuda propiedad implica la venta de la propiedad con la posibilidad de seguir usándola. La elección depende de las necesidades y preferencias individuales, así como de la situación fiscal y personal de cada persona.
Consúltanos tu caso y te asesoraremos sobre la opción que más te interese.
